کارت اعتباری و چالش های پیش رو / فناوری اطلاعات باعث شفافیت می شود

به گزارش سایت طلا با برگزارس نشستی تخصصی در "چهارمین همایش سیاست‌های پولی، موانع و شرایط حاکم بر روند پیشرفت و توسعه بانکداری الکترونیکی کشور، توسط کارشناسان و متخصصان این حوزه مورد بررسی قرار گرفت.

در این همایش عبدالحمید منصوری، مدیرعامل شرکت سامانه‌های مقیاس بزرگ توسن، محمد مظاهری، مدیرعامل و رئیس هیات‌مدیره شرکت توسن تکنو، کریمی، مدیر فناوری اطلاعات بانک تجارت و گودرزی، مدیر فناوری اطلاعات بانک صادرات در یک پنل تخصصی با اجرای علیرضا صالحی موضوع بانکداری الکترونیکی را بررسی کردند .

منصوری، در رابطه با وضعیت فعلی کارت اعتباری در کشور گفت: کارت اعتباری بحث پیش روی کشور است که به دلایلی بعد از شروع به کار در این زمینه گسترش پیدا نکرد و در آن خود شخص یک اعتباری با شرایط و داد و ستد هایی که در جامعه دارد، پیدا می کند.

وی ضمن بیان اینکه بالغ بر 80 درصد اقتصاد کشور دولتی است، تصریح کرد: یکی از مقوله های بانکداری بحث کارت اعتباری است و به قدری آمار کارت اعتباری در کشور پایین است که اصلاٌ به نظر می آید وجود ندارد. ما در ایران همگام با دنیا تقاضای بانک مجازی کردیم که مجوزی هم دادند ولی حمایت ها انجام نشد.

مدیرعامل شرکت سامانه‌های مقیاس بزرگ توسن در رابطه با اثرات کارت اعتباری بر اقتصاد کشور افزود: کارت اعتباری باعث ثبات در جامعه می شود و اقتصاد را تضمین می کند و اعتبارهای خرد را از بانک ها کاهش می دهد و به سمت شرکت های پولی ومالی می برد و بانک ها درگیر اعتبار خرد نخواهند شد.

به گزارش سایت طلا، وی در خصوص نقش شبکه های اجتماعی در بانکداری نیز گفت: با توجه به کاربری بالای این شبکه ها و فراگیر شدنشان در آینده منطقی است بانک ها در آنها شعبه داشته باشند که فعلاٌ در این زمینه مقاومت می کنند. در نسل جدید مدیریت بانکداری شاهد این موضوع خواهیم بود.

مظاهری، مدیرعامل و رئیس هیات‌مدیره شرکت توسن تکنو در مورد کارت های اعتباری گفت: فکر می کنم ما از جنبه کلی مشکلی جدی برای ورود کارت های اعتباری به سیستم بانکی نداریم. دلیلش هم کارهایی است که ما در 15-10 سال گذشته انجام دادیم، و تعدادی از سرویس های ما خیلی پیشرفته است.

وی در این خصوص افزود: برای موارد خاصی مانند کارت اعتباری موضوع پیچیده می شود و نه تنها بحث های حقوقی را داریم بلکه باید بانکداری بدون ربا را هم در نظر بگیریم. یک چالش بزرگ در این رابطه درباره ی عقد پشت کارت اعتباری هست.

مظاهری ضمن بیان مشکل تجاری بودن این محصول گفت: بانک ها و شهرداری این کار را شروع کردند و تعدادی از بانک ها مانند سامان و پارسیان وارد بحث کارت اعتباری شدند. تعداد کارت های اعتباری تا 250هزار عدد هم رفته است. ولی اساساٌ ما نباید سیستم خودمان را با آمریکا و اروپا مقایسه کنیم، در آنجا کارت اعتباری به دلیل اینکه نظام بانکی خیلی قانونمند و دقیق است، همه کارت اعتباری دارند و هزینه خطا و بی اعتبار شدن در این کشورها بالاست.

مدیرعامل و رئیس هیات‌مدیره شرکت توسن تکنو اعلام کرد: ما یک مقدار نسبت به کشورهای پیشرفته تکنولوژی زده هستیم و آنها خیلی ساده تر از ما این را اجرا می کنند ولی در نظام اقتصادی آنها در پشتوانه کارت اعتباری کنترل هایی وجود دارد که سرویس هایی را که باید ارائه بدهد تسهیل می کند. نظام حقوقی کشور ما یک موانعی در این باره دارد، با این حال در جاهایی بهتر شده ایم و در این موضوع بالاخره وارد شدیم.

وی علت خوش بینی خود را نسبت به این موضوع ورود کارت اعتباری به سیستم اقتصادی و بانکی حتی با تاخیر بیان داشت و افزود: همان طور که در ارتباط با کارت سوخت این اتفاق افتاد. فناوری اطلاعات شفافیت می آورد. در یارانه هم این کار را انجام دادیم. در آخر راهی جز انجام این کار نداریم ولی نمی توانیم بین این موارد قیاس کنیم.

مظاهری درزمینه اثرات کارت اعتباری بر اقتصاد کشورگفت: کارت اعتباری برای اقتصاد ما خوب نیست، اولاٌ به عنوان یک چالش است و به عنوان یک وسیله الکترونیکی مطرح می شود. اما با توجه به اینکه ما همواره درکشور مشکل افزایش نقدینگی و تورم داریم، توان تولید در کشور ما پایین است و ابزار اعتباری جدایی از مشکلات و چالش هایش تورم زا است.

وی تصریح کرد: این موضوعی است که باید تحلیل شود ولی به طور ساده، کارت اعتباری قدرت خرید را بالا می برد و میزان تقاضای خرد را تحریک می کند مگر اینکه چیزی در جایگزین آن حذف شود. در موضوع تسویه آنی تراکنش ها در شبکه بانکی در کشور کسی به تورم زا بودن آن توجه نمی کرد و در هیچ جای دنیا اینگونه نیست که بلافاصله بعد از کشیدن کارت در پوز پول در حساب ها جا به جا شود. به عنوان یک سرویس خیلی خوب هم بانک ها آن را راه انداختند، در بانک مرکزی آقایان تشخیص دادند که تسویه آنی تراکنش ها تورم زاست و سرعت گردش پول بالاست.

برپایه گزارش سایت طلا، مظاهری در زمینه ورود بانک ها به شبکه اجتماعی هم افزود: در بانک قرض الحسنه مهر و سرویس قرض الحسنه توانستیم صندوق قرض الحسنه خانگی و شارژ ساختمان ها را پوشش بدهیم، اما متاسفانه باور این موضوع در داخل بانک و نیروهای آن قابل پذیرش نبود. من فکر می کنم سیستم پرداخت و تراکنش زودتر از بانکداری در شبکه های اجتماعی فعال شود. در کشورهای دیگر در داخل شبکه ها شارژ می خرند و پول در این شبکه ها جا به جا می شود.

کریمی، مدیر فناوری اطلاعات بانک تجارت نیز در این نشست به حضورش در تیم ایجاد کارت اعتباری اشاره کرد و گفت 3 عامل اساسی وجود داشت که مانع انجام کارت اعتباری در کشور شد:
1- نرخی که کارت اعتباری دارد 4 تا 7 برابرنرخ نرمال تسهیلاتشان است، در کشور ما با وجود نرخ تسهیلات حدود 26 درصد در آن زمان در جامعه که اگر می خواست کسی کارت اعتباری بگیرد برای پرداخت ماه بعد باید 130درصد می گرفت. علاوه بر این نرخ، جریمه هم وجود دارد.
2-بحث دیگر اعتبار گردان بودن آن است.
3- بحث دیگر مدل حداقل پرداخت است که در آنجا رایج است که اگر اجرا می کردیم حکم ربا پیدا می کرد که تمام این موانع حل شد.
وی ادامه داد: مورد دیگر اینکه مدلی که واحد نظارتی تدوین می کرد آنجا مدل کارت اعتباری گارانتور است و صادرکننده شرکت است که در اینجا هر دو باید بانک می شد. اینها دلایلی بود که ما نتوانستیم موفق شویم.

کریمی به موضوعات "بانکداری همراه" و "رویکرد بانک‌ها در تقابل با شبکه‌های اجتماعی" پرداخت و بیان داشت: در مسیر این روند پرشتاب، شبکه‌ها و رسانه‌های اجتماعی از نفوذ خود در جوامع استفاده و هر نوع کسب و کاری از جمله بانکداری را به خود جذب کرده‌اند و امروزه نفوذ و گسترش شبکه‌های اجتماعی، که خود کارکرد رسانه‌ای مهمی نیز یافته‌اند، برای کسب و کارها غیرقابل چشم‌پوشی است.

گزارش سایت طلا می افزاید، مدیر امور بانکداری متمرکز و توسعه خدمات نوین بانک تجارت در ادامه همچنین به رشد قابل توجه استفاده از بانکداری اینترنتی با موبایل اشاره و خاطرنشان کرد: با توجه به این تغییرات عمده در فضای کسب و کار، بانک‌ها باید برای حفظ نقش خود در آینده اقتصاد کشور، به سرعت خود را با تغییرات تطبیق داده و با به روز رسانی نوع نگرش و همچنین فراهم‌سازی بستر نرم افزاری و امکانات لازم، خود را برای بانکداری در 2020 آماده سازند.

صالحی هم در این نشست زیرساخت، قانون و فرهنگ را لازمه ی ورود به مبحث کارت اعتباری دانست و بیان داشت: وقتی فرهنگ نباشد، جرقه هایی که زده می شود و 200 تا 300 هزار کارت به وجود می آید به سرعت خاموش می شود. با وجود ایجاد زیرساخت و تا حدودی شکل گیری قانون، به مشکل حقوقی برخورد می کنیم. بعد از آنکه این مشکل را حل کردیم کل طرح را منتفی می کنیم چون یا زیرساخت به مشکل برخورده یا اینکه فرهنگ نداشتیم.

گودرزی نیز یکی دیگر از کارشناسان این نشست تخصصی بود، مدیر فناوری اطلاعات بانک صادرات نیز به شدنی شدن این موضوع از نظر فنی اشاره و عنوان کرد: تعدادی از بانک های دنیا در شبکه های اجتماعی وارد شدند اما باید یک سلسله عوامل ذهنی در خود بانک و در بین متقاضیان و استفاده کنندگان هم شکل بگیرد که این مجموعه، بانک را به این سمت سوق می دهد. وقتی کاربرها در این شبکه ها کامنت بگذاردند که چرا بانک ها نیستند و تعداد این ها زیاد شود، بالاخره بانک ها خود به خود به این کار کشیده می شوند.

وی افزود: در داخل بانک هم به مجموعه های مدیریتی وارد می شوند و موضوعات مربوط به رقابتی شدن و هزینه را بررسی می کنند. واقعیت این است که تراکنش ها خیلی جذابیت داشته و دارد، طبق بررسی هایی که انجام دادیم حدود 80 درصدتراکنش ها در شعبه صورت می گیرد. این موضوع جای کار زیادی دارد که تراکنش ها را به سمت غیر حضوری شدن سوق دهیم.

گودرزی علت اینکه کشورهای پیشرفته در این زمینه جلو هستند را دلیل سابقه حدود 20 تا 30 ساله آنها در تراکنش و پرداخت دانست و خاطرنشان کرد: در آنجا یک سری اعتمادسازی هایی شکل گرفته که در شبکه های اجتماعی می توانند مبلغی را فرد به فرد انتقال دهند.


انتهای پیام